60세에 고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인
고령자의 경우 실비보험 가입전 여러가지 조건을 확인할 필요가 있습니다. 보험 중복가입유무, 회사별 조건이 조금식 다른점과 외모 개선을 위한 보험의 세부조건 및 약관을 꼭 확인하고 자기부담금과 연령 증가에 따른 보험료의 변경사항 등 꼼꼼하게 알아보겠습니다.
60세 이상의 고령자의 경우 노후실손의료보험 가입
일반적으로 실손의료보험은 최대 가입연령이 65세～70세로 제한(회사별 상이)되어 있으므로 고령자의 경우 실손의료보험 가입이 제한되거나 불가능할 수 있습니다. 다만, ‘14.8월 가입연령을 최대 75세～80세(회사별 상이)까지로 확대한 노후실손의료보험이 출시되었으므로 고령자의 경우 노후실손의료보험 가입을 고려할 수 있습니다.
실손의료보험 가입 전 반드시 중복가입 여부를 확인
실손의료보험은 실제 발생한 의료비를 한도로 보상하는 것이 원칙이므로 두 개 이상의 실손의료보험을 가입하여도 여러 보험사가 보장한도 내에서 보험금을 나누어 지급합니다. 또한, 단체 실손의료보험과 개인 실손의료보험을 중복 가입한 경우에도 비례보상 합니다.
| 1.<생명보험협회> www.klia.or.kr | 소비자—보험가입조회—의료실손보험 가입조회 |
| 2.<손해보험협회> www.knia.or.kr | 보험가입조회—실손의료보험 가입조회 |
| 3.<보험개발원> www.kidi.or.kr | 공시 및 조회서비스—실손의료보험계약 조회 |
따라서, 소비자는 실손의료보험 가입 전에 이미 다른 실손의료보험에 가입되어 있는지 여부를 반드시 확인할 필요가 있습니다. 또한, 보험사는 보험모집시 중복 가입 여부를 사전에 확인토록 규정되어 있으므로 보험설계사 등을 통해 중복가입 여부를 꼭 확인받고 난 후 가입하시기 바랍니다.실손의료보험 가입여부가 기억나지 않는다면 생명보험협회, 손해보험협회 및 보험개발원 홈페이지에서 실손의료보험 가입내역을 확인하실 수 있습니다.
외모개선 목적 성형수술비, 간병비, 진단서 발급비용 등 약관상 보상하지 않는 사항을 꼭 확인
실손의료보험은 입원 또는 통원을 통해 치료를 받았을 때 본인이 지출한 의료비를 보상하고 있습니다. 그러나, 치료 목적이 아니거나, 불필요한 의료이용량 증가를 불러올 수 있는 일부 항목 등에 대해서는 보상하지 않는 사항으로 규정하고 있으므로 보험약관 및 상품설명서를 꼼꼼하게 확인할 필요가 있습니다.
생명보험협회 손보협회 홈페이지에서 회사별 보험료 수준을 비교
실손의료보험은 표준화 되어 보장내용은 동일하나 회사별 위험관리능력 등에 따라 보험료는 차이가 발생할 수 있으므로 가입자는 회사별 보험료 수준을 꼼꼼하게 비교한 후 자신에게 적합한 보험사의 상품을 선택하여 가입할 필요가 있습니다. 또한, 현재 보험료 수준이 저렴해도 손해율이 높을 경우 향후 보험료 인상요인으로 작용할 수 있으므로 보험료 수준과 더불어 손해율을 고려할 필요가 있습니다. 가입자는 생명보험협회 및 손해보험협회 홈페이지 공시실에서 회사별 보험료 수준, 인상률 및 손해율을 자세하게 비교할 수 있습니다.
| 1. <생명보험협회> pub.insure.or.kr | 소비자—보험가입조회—의료실손보험 가입조회 |
| 2.<손해보험협회> www.knia.or.kr | 보험가입조회—실손의료보험 가입조회 |
재가입 시점에 보장범위 및 자기부담금 등이 변경
실손의료보험은 국민건강보험의 제도변화 등을 반영하기 위해 매 15년마다 재가입 절차를 거치도록 하고 있습니다. 가입자는 재가입 시점에 판매되고 있는 실손의료보험 상품 판매유형 중에서 선택하여 가입 가능합니다. 따라서, 재가입 시점에 가입한 상품의 보장범위 및 자기부담금 등은 재가입 이전 가입한 상품과 달라질 수 있습니다. 재가입 시점에 보장내용이 확대된 경우 보험사는 재가입 시점의 인수기준에 따라 승낙 또는 거절을 할 수 있으며, 승낙이 거절된 경우에도 계약자는 재가입 직전과 동일한 가입조건의 보험계약으로 재가입이 가능합니다.
무사고할인, 의료급여 수급권자 할인 알고 가입
일부 보험사는 무사고자에 대해 보험료를 할인해 주는 제도(☞ 무사고할인)를 운영하고 있습니다. 할인율은 갱신보험료의 10% 수준입니다. 경우에 따라서 소액 보험금을 청구하는 것보다 동 무사고 할인 혜택을 받는 것이 더 유리할 수도 있습니다. 실손의료보험의 무사고 할인의 적용여부, 적용방법, 할인율 등은 보험사별로 상이할 수 있으므로 자세한 사항은 갱신안내장에 안내된 내용을 참고하거나 해당 보험사에 문의하시면 확인하실 수 있습니다.
한편, 모든 보험사는 ‘14.4월 이후 신규가입한 계약에 대해 의료급여 수급권자 보험료 할인제도를 운영하고 있습니다. 피보험자가 의료급여 수급권자임을 증명할 수 있는 서류를 보험기간 중 제출한 경우 피보험자가 수급권자 자격을 취득한 날 이후 최초로 도래하는 납입기일부터 보험료를 할인(영업보험료의 5%, 회사별 상이)받을 수 있습니다. 따라서, 의료급여 수급권자 자격요건을 갖춘 경우 동 할인제도를 적극적으로 신청할 필요가 있습니다.
연령 증가와 손해율 변동에 따라 보험료의 인상
실손의료보험은 피보험자의 연령 증가, 의료수가 상승, 손해율 변동 등에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다. 실손의료보험은 연령별 의료이용량 등을 기초로 보험료가 책정되어 통상 피보험자 나이가 증가할수록 보험료가 높아집니다. 또한, 손해율 상승(하락)은 보험료의 인상(인하) 요인으로 작용할 수 있습니다. 특히, 갱신주기가 3년인 상품의 경우에는 3년 동안의 연령 증가, 손해율 변동을 반영하게 되어 갱신주기가 1년인 상품보다 변동폭이 더 클 수 있습니다.
위 예시로 보면 40세 남성을 기준으로 현재는 실손 보험료가 12,160입니다. 가입 보험료는 상당히 저렴합니다.1번 녹색 박스를 보면 앞으로 연령 증가에 따른 보험료 인상분이 표시되는데 25년이 지난 65세에도 46,631원 정도니 이 정도면 충분히 납부가 가능할 것 같습니다.
하지만 이것은 보험사가 보험금 지급이 하나도 없이 25년이 지났을 때인데 현실은 130% 손실이 나고 있습니다.
3번처럼 보험료가 10%만 인상된다 해도 1번과는 꽤 차이가 납니다. 10%만 인상이 돼도 이 정도의 차이가 생기는데 20% 정도 인상이 되면 어떻게 될까요?
‘보험료 25% 인상 시뮬레이션’ 표를 보면 5년만 지나도 5만 6천 원이 됩니다. 이 상태로 10년이 되면 보험료는 생각보다 더 높게 인상될 것 같습니다.
물론 이것은 현재 40세 남성을 기준으로 한 설명입니다. 만약 같이 나이여도 이전에 가입한 실손보험이라면 당연히 더 많이 인상되겠죠.
단독형 상품과 특약형 상품 중 본인에게 적합한 상품을 선택
이미 가입한 보험이 많아 실손의료보험만 가입하고 싶다면 단독형 실손의료보험을 선택할 수 있습니다. 한편, 기존에 가입한 보험이 없거나 보장이 충분하지 않아서 실손의료보장 외에도 사망, 후유장해 등 다른 보장을 추가하고 싶다면 특약형 실손의료보험을 선택할 수 있습니다. 통상 특약형 실손의료보험은 사망, 후유장해 등 다른 항목을 보장하므로 단독형 실손의료보험 대비 보험료가 상대적으로 높을 수 있습니다. 단독형 상품과 특약형 상품의 비교는 아래 표를 참고하시기 바랍니다.
고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인 꼭 하세요.
예전에는 70세나 80세 만기 정도로 보험 상품에 가입하면 충분하다는 인식이 컸다. 그런데 평균 수명이 길어지면서 기존에 가입한 최대 80세 만기의 보험으로는 보장을 받지 못하는 경우가 속출하고 있다
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