60세에 고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인60세에 고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인

60세에 고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인

고령자의 경우 실비보험 가입전 여러가지 조건을 확인할 필요가 있습니다. 보험 중복가입유무, 회사별 조건이 조금식 다른점과 외모 개선을 위한 보험의 세부조건 및 약관을 꼭 확인하고 자기부담금과 연령 증가에 따른 보험료의 변경사항 등 꼼꼼하게 알아보겠습니다.

 

60세 이상의 고령자의 경우 노후실손의료보험 가입

일반적으로 실손의료보험은 최대 가입연령이 65세~70세로 제한(회사별 상이)되어 있으므로 고령자의 경우 실손의료보험 가입이 제한되거나 불가능할 수 있습니다. 다만, ‘14.8월 가입연령을 최대 75세~80세(회사별 상이)까지로 확대한 노후실손의료보험이 출시되었으므로 고령자의 경우 노후실손의료보험 가입을 고려할 수 있습니다.

 

실손의료보험 가입 전 반드시 중복가입 여부를 확인

실손의료보험은 실제 발생한 의료비를 한도로 보상하는 것이 원칙이므로 두 개 이상의 실손의료보험을 가입하여도 여러 보험사가 보장한도 내에서 보험금을 나누어 지급합니다. 또한, 단체 실손의료보험과 개인 실손의료보험을 중복 가입한 경우에도 비례보상 합니다.

1.<생명보험협회> www.klia.or.kr  소비자—보험가입조회—의료실손보험 가입조회
2.<손해보험협회> www.knia.or.kr 보험가입조회—실손의료보험 가입조회
3.<보험개발원> www.kidi.or.kr 공시 및 조회서비스—실손의료보험계약 조회

 

따라서, 소비자는 실손의료보험 가입 전에 이미 다른 실손의료보험에 가입되어 있는지 여부를 반드시 확인할 필요가 있습니다. 또한, 보험사는 보험모집시 중복 가입 여부를 사전에 확인토록 규정되어 있으므로 보험설계사 등을 통해 중복가입 여부를 꼭 확인받고 난 후 가입하시기 바랍니다.실손의료보험 가입여부가 기억나지 않는다면 생명보험협회, 손해보험협회 및 보험개발원 홈페이지에서 실손의료보험 가입내역을 확인하실 수 있습니다.

고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인
고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인

외모개선 목적 성형수술비, 간병비, 진단서 발급비용 등 약관상 보상하지 않는 사항을 꼭 확인

실손의료보험은 입원 또는 통원을 통해 치료를 받았을 때 본인이 지출한 의료비를 보상하고 있습니다. 그러나, 치료 목적이 아니거나, 불필요한 의료이용량 증가를 불러올 수 있는 일부 항목 등에 대해서는 보상하지 않는 사항으로 규정하고 있으므로 보험약관 및 상품설명서를 꼼꼼하게 확인할 필요가 있습니다.

 

생명보험협회 손보협회 홈페이지에서 회사별 보험료 수준을 비교

실손의료보험은 표준화 되어 보장내용은 동일하나 회사별 위험관리능력 등에 따라 보험료는 차이가 발생할 수 있으므로 가입자는 회사별 보험료 수준을 꼼꼼하게 비교한 후 자신에게 적합한 보험사의 상품을 선택하여 가입할 필요가 있습니다. 또한, 현재 보험료 수준이 저렴해도 손해율이 높을 경우 향후 보험료 인상요인으로 작용할 수 있으므로 보험료 수준과 더불어 손해율을 고려할 필요가 있습니다. 가입자는 생명보험협회 및 손해보험협회 홈페이지 공시실에서 회사별 보험료 수준, 인상률 및 손해율을 자세하게 비교할 수 있습니다.

1. <생명보험협회> pub.insure.or.kr 소비자—보험가입조회—의료실손보험 가입조회
2.<손해보험협회> www.knia.or.kr 보험가입조회—실손의료보험 가입조회

 

재가입 시점에 보장범위 및 자기부담금 등이 변경

실손의료보험은 국민건강보험의 제도변화 등을 반영하기 위해 매 15년마다 재가입 절차를 거치도록 하고 있습니다. 가입자는 재가입 시점에 판매되고 있는 실손의료보험 상품 판매유형 중에서 선택하여 가입 가능합니다. 따라서, 재가입 시점에 가입한 상품의 보장범위 및 자기부담금 등은 재가입 이전 가입한 상품과 달라질 수 있습니다. 재가입 시점에 보장내용이 확대된 경우 보험사는 재가입 시점의 인수기준에 따라 승낙 또는 거절을 할 수 있으며, 승낙이 거절된 경우에도 계약자는 재가입 직전과 동일한 가입조건의 보험계약으로 재가입이 가능합니다.

무사고할인, 의료급여 수급권자 할인 알고 가입

일부 보험사는 무사고자에 대해 보험료를 할인해 주는 제도(☞ 무사고할인)를 운영하고 있습니다. 할인율은 갱신보험료의 10% 수준입니다. 경우에 따라서 소액 보험금을 청구하는 것보다 동 무사고 할인 혜택을 받는 것이 더 유리할 수도 있습니다. 실손의료보험의 무사고 할인의 적용여부, 적용방법, 할인율 등은 보험사별로 상이할 수 있으므로 자세한 사항은 갱신안내장에 안내된 내용을 참고하거나 해당 보험사에 문의하시면 확인하실 수 있습니다.

한편, 모든 보험사는 ‘14.4월 이후 신규가입한 계약에 대해 의료급여 수급권자 보험료 할인제도를 운영하고 있습니다. 피보험자가 의료급여 수급권자임을 증명할 수 있는 서류를 보험기간 중 제출한 경우 피보험자가 수급권자 자격을 취득한 날 이후 최초로 도래하는 납입기일부터 보험료를 할인(영업보험료의 5%, 회사별 상이)받을 수 있습니다. 따라서, 의료급여 수급권자 자격요건을 갖춘 경우 동 할인제도를 적극적으로 신청할 필요가 있습니다.

연령 증가와 손해율 변동에 따라 보험료의 인상

실손의료보험은 피보험자의 연령 증가, 의료수가 상승, 손해율 변동 등에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다. 실손의료보험은 연령별 의료이용량 등을 기초로 보험료가 책정되어 통상 피보험자 나이가 증가할수록 보험료가 높아집니다. 또한, 손해율 상승(하락)은 보험료의 인상(인하) 요인으로 작용할 수 있습니다. 특히, 갱신주기가 3년인 상품의 경우에는 3년 동안의 연령 증가, 손해율 변동을 반영하게 되어 갱신주기가 1년인 상품보다 변동폭이 더 클 수 있습니다.

실손보험 갱신 보험료 - 나이에 따른 보험료 인상
실손보험 갱신 보험료 – 나이에 따른 보험료 인상

위 예시로 보면 40세 남성을 기준으로 현재는 실손 보험료가 12,160입니다. 가입 보험료는 상당히 저렴합니다.1번 녹색 박스를 보면 앞으로 연령 증가에 따른 보험료 인상분이 표시되는데 25년이 지난 65세에도 46,631원 정도니 이 정도면 충분히 납부가 가능할 것 같습니다.

하지만 이것은 보험사가 보험금 지급이 하나도 없이 25년이 지났을 때인데 현실은 130% 손실이 나고 있습니다.

3번처럼 보험료가 10%만 인상된다 해도 1번과는 꽤 차이가 납니다. 10%만 인상이 돼도 이 정도의 차이가 생기는데 20% 정도 인상이 되면 어떻게 될까요?

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<메리츠 화재 실손보험 제안서 발췌>

‘보험료 25% 인상 시뮬레이션’ 표를 보면 5년만 지나도 5만 6천 원이 됩니다. 이 상태로 10년이 되면 보험료는 생각보다 더 높게 인상될 것 같습니다.

물론 이것은 현재 40세 남성을 기준으로 한 설명입니다. 만약 같이 나이여도 이전에 가입한 실손보험이라면 당연히 더 많이 인상되겠죠.

단독형 상품과 특약형 상품 중 본인에게 적합한 상품을 선택

이미 가입한 보험이 많아 실손의료보험만 가입하고 싶다면 단독형 실손의료보험을 선택할 수 있습니다. 한편, 기존에 가입한 보험이 없거나 보장이 충분하지 않아서 실손의료보장 외에도 사망, 후유장해 등 다른 보장을 추가하고 싶다면 특약형 실손의료보험을 선택할 수 있습니다. 통상 특약형 실손의료보험은 사망, 후유장해 등 다른 항목을 보장하므로 단독형 실손의료보험 대비 보험료가 상대적으로 높을 수 있습니다. 단독형 상품과 특약형 상품의 비교는 아래 표를 참고하시기 바랍니다.

고령자를 위한 실비보험 가입전 조건확인 꼭 하세요.

예전에는 70세나 80세 만기 정도로 보험 상품에 가입하면 충분하다는 인식이 컸다. 그런데 평균 수명이 길어지면서 기존에 가입한 최대 80세 만기의 보험으로는 보장을 받지 못하는 경우가 속출하고 있다

 

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By Doctor J

닥터J 입니다.

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